Villy Lindfelt, juristi
villy.lindfelt@lakius.fi
044 2358 211
Varaa maksuton alkukartoitus >
Oikeusturvavakuutus – miten se toimii käytännössä?
10 kysymystä ja vastausta
1. Mikä on oikeusturvavakuutus?
Oikeusturvavakuutus on vakuutus, joka korvaa lakimiesavun käyttämisestä aiheutuneita kuluja riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Se mahdollistaa sen, että yksityishenkilö tai yritys voi käyttää lakimiehen apua tai tarvittaessa viedä asiansa aina oikeudenkäyntiin saakka ilman suurta taloudellista riskiä tai ainakin pienentäen oikeudenkäyntikuluihin liittyvää taloudellista riskiä huomattavasti.
Useimmiten oikeusturvavakuutus sisältyy osaksi kotivakuutusta tai yrityksellä osaksi yritysvakuutusta. Oikeusturvavakuutuksia tarjoavat kaikki tunnetut vakuutusyhtiöt, kuten OP, Lähitapiola, IF ja Fennia. Työ- ja virkasuhdeasioita koskien oikeusturvavakuutus saattaa sisältyä ammattiliiton tai työttömyyskassan jäsenyyteen, sen sijaan kotivakuutukseen sisältyvä yksityishenkilön oikeusturvavakuutus pääsääntöisesti rajaa työ- ja virkasuhdeasiat vakuutuksen kattamisalan ulkopuolelle. Pääsääntöisesti oikeusturvavakuutus ei kuitenkaan yleensä ole erillinen vakuutus, vaan osa laajempaa tai muuta vakuutuskokonaisuutta.
Oikeusturvavakuutuksia tarjoavat esim. IF, OP, Fennia ja Lähitapiola osana kotivakuutusta tai yrityksen yritysvakuutusta.
2. Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturvavakuutus kattaa tyypillisesti seuraavia kuluja, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä riita-, rikos- ja hakemusasioissa:
Lakimiehen palkkio ja kulut
Muut oikeudenkäyntikulut (esimerkiksi todistelukustannukset)
Tuomioistuimen käsittelymaksut
Mahdollisesti myös asiaan perehtymiseen liittyviä kuluja ennen vakuutustapahtuman syntymistä
Mahdollisesti myös jopa vastapuolen asianajokuluja
Tyypillisiä korvattavia riita-asioita ovat esimerkiksi asunto-, kiinteistö- tai autokauppoihin liittyvät riidat taikka rakennusurakkaa tai remonttia koskevat riidat.
3. Kuinka paljon oikeusturvavakuutus korvaa kuluja?
Erityisesti kotivakuutuksiin ja yritysten vakuutuksiin liittyvissä oikeusturvavakuutuksissa on yleensä määriteltynä omavastuu sekä vakuutusyhtiön määrittelemään enimmäiskorvausmäärää (esim. 8 500 €, 15 000 € tai 25 000 € riippuen yhtiöstä ja vakuutuksesta). Mahdollinen omavastuu vaihtelee yhtiöittäin ja myös vakuutuksittain, mutta usein se on esimerkiksi 10-25 %. Omavastuulla saattaa olla lisäksi jokin euromääräinen minimi, esimerkiksi 200 euroa.
Jos vakuutuksenottaja voi vähentää asianajopalkkioihin sisältyvän arvonlisäveron omassa toiminnassaaan (esim. yritys), korvaa vakuutus vain arvonlisäverotonta osuutta kuluista ja enimmäiskorvausmäärä lasketaan arvonlisäverottomista asianajopalkkioista siitä syystä, että vakuutuksenottaja saa vähentää arvonlisäveron osuuden omassa toiminnassaan.
Pääsääntöisesti enimmäiskorvausmäärää on myös rajoitettu siten, että korvattavat kulut voivat olla enintään kaksinkertaiset riidan intressiin nähden. Useimmiten vakuutusehdoissa on myös rajattu sitä, minkä verran kuluja voidaan korvata, jos riita päättyy sovintoon ennen oikeudenkäyntiä. Tämä vaihtelee vakuutusyhtiöittäin, mutta usein ennen oikeudenkäyntiä sovittavissa riidoissa korvaussumma voi olla enintään puolet enimmäiskorvausmäärästä.
Työ- ja virkasuhdeasioissa liiton jäsenyyteen sisältyvä oikeusturvavakuutus voi olla huomattavasti kattavampi ilman enimmäiskulumäärää tai huomattavasti korkeammalla enimmäismäärällä.
Oikeusturvavakuutuksen omavastuu tulee tarkistaa sopimusehdoista.
4. Korvaako oikeusturvavakuutus vastapuolen asianajokuluja?
Usein tavanomainen oikeusturvavakuutus ei korvaa vastapuolen oikeudenkäyntikuluja, eli jos häviät oikeudenkäynnin ja sinut velvoitetaan maksamaan vastapuolen kulut, ne jäävät omalle vastuullesi. Lähtökohtaisesti siten vain omat asianajokulusi voivat tulla korvattaviksi, vakuutusehtojen mukaisesti. Vastapuolen asianajokulujen korvaamista voi kuitenkin kuulua lisämaksullisiin laajempiin oikeusturvavakuutuksiin (jos sellaisia on tarjolla) ja usein erityisesti myös liittojen ja työttömyyskassojen sisältämiin oikeusturvavakuutuksiin työsuhde- ja virka-asioissa.
5. Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa?
Oikeusturvavakuutus ei tyypillisesti korvaa kuluja seuraavissa tilanteissa:
Lakimiesavun käyttäminen muussa, kuin oikeusturvavakuutuksen mukaisessa riita-, rikos- tai hakemusasiassa (esim. lakimiesavun käyttäminen tilanteessa, johon ei liity riitaa)
Riitatapauksessa, jossa vaatimuksen kiistämistä ei voida osoittaa.
Työ- ja virkasuhderiidat siltä osin, kuin kyseessä on yksityishenkilön kotivakuutukseen sisältyvä oikeusturvavakuutus (ammattiliiton tai työttömyyskassan jäsenyys saattaa kuitenkin kattaa nämä tilanteet).
Vastapuolen asianajokulut ellei kyseessä ole laajempi oikeusturvavakuutus, joka nimenomaisesti korvaa myös vastapuolen kuluja.
Vakuutus ei usein myöskään korvaa kuluja (tai korvaa vain rajoitetusti), jotka ovat syntyneet ennen vakuutustapahtumaa, eli esimerkiksi riita-asiassa ennen vaatimusten kiistämistä.
Välimiesmenettelyssä välimiehen, sovittelijan, kauppakamarin tai muun välimieslautakunnan palkkiot.
Lisäksi vakuutusehdot sisältävät usein rajoituksia riita- ja rikosasioihin liittyvien asianajokulujen korvaamiseen, kuten esimerkiksi seuraavien tilanteiden rajaamisen kulujen korvaamisen ulkopuolelle:
avioero- ja parisuhdeasiat
lasten huoltajuus- ja elatuskiistat
riidat vakuutettujen välillä
asian liittyminen elinkeinotoimintaan (ellei kyseessä yrityksen oikeusturvavakuutus)
vähäiset riidat (riidan intressi alle omavastuun)
asiassa kyse syytteestä, jota virallinen syyttäjä ajaa vakuutettua kohtaan.
Lisäksi oikeusturvavakuutuksesta korvataan vain vakuutuksen voimassaoloaikana sattuneet vakuutustapahtumat. Niinpä et voi esimerkiksi riidan synnyttyä ottaa vakuutusta ja hakea vakuutuksen perusteella korvauksia jo syntyneen riidan lakimieskulujen kattamiseen.
6. Mitä tarkoitetaan vakuutuksiin liittyvällä “kahden vuoden säännöllä”?
Useimmissa vakuutusehdoissa on ns. kahden vuoden sääntö. Kyseisen säännön mukaan jos vakuutus on vakuutustapahtuman sattuessa ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, on myös niiden olosuhteiden, joihin riita, vaatimus tai syyte perustuu, täytynyt syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana. Tämä estää vakuutuksen ottamista "viime hetkellä" tiedossa olevan, tulevan riidan varalta.
Vakuutuksen voimassaoloaikaan voidaan kuitenkin laskea voimassaolevan vakuutuksen lisäksi myös muut päättyneet vastaavan sisältöiset oikeusturvavakuutukset, esimerkiksi toisessa yhtiössä aiemmin ollut vastaava vakuutus.
7. Milloin vahinkoilmoitus tulee tehdä, mitä sen pitää sisältää ja kuka sen tekee?
Vahinkoilmoitus, eli oikeusturvaetua koskeva hakemus tulee vakuutusehtojen mukaan tehdä pääsääntöisesti viipymättä vahinkotapahtuman jälkeen ja pääsääntöisesti myös jo ennen asianajokulujen syntymistä. Vahinkoilmoitus on riita-asiassa siten tehtävissä kun riita on syntynyt, eli kun on esitetty vaatimus ja se on kiistetty. Nämä kaksi seikkaa, vaatimus ja sen kiistäminen, tulee kirjallisena aineistona liittää vahinkoilmoitukseen. Vahinkoilmoitus tulee joka tapauksessa tehdä 1 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta, sillä sen jälkeen korvausoikeus vanhentuu vakuutusehtojen ja vakuutussopimuslain 73 §:n mukaisesti. Joka tapauksessa vahinkoilmoitus kannattaa tehdä niin aikaisessa vaiheessa kuin mahdollista, jotta tiedät saatko mahdollisia lakimieskuluja katetuksi vakuutuksesta.
Vahinkoilmoituksen voi tehdä vakuutuksenottaja itse tai hänen puolestaan hänen valitsemansa lakimies. Jos lakimies tekee vahinkoilmoituksen, tulee siihen myös liittää valtakirja, jolla vakuutuksenottaja on valtuuttanut lakimiehen hoitamaan asiaansa. Asian hoitamiseen valitun lakimiehen apua kannattaa usein käyttää myös vahinkoilmoituksen laatimiseen.
8. Milloin korvaukset maksetaan oikeusturvavakuutuksesta?
Jos saat myönteisen korvauspäätöksen, eli sinulle myönnetään oikeusturvaetu, on pääsääntö, että vakuutuksesta maksetaan korvauksia oikeusasteittain, eli esimerkiksi käräjäoikeuden antaman tuomion jälkeen, hovioikeuden antaman tuomion jälkeen ja niin edelleen.
On hyvä huomata, että vakuutusyhtiö maksuaikataulu ei välttämättä mene yksiin lakimiehesi lähettämien laskujen kanssa, jos olet esimerkiksi sopinut, että lakimiehesi voi veloittaa palkkionsa vaikkapa kuukausittain. Näin ollen on mahdollista, että joudut maksamaan asianajokuluja jo ennen vakuutusyhtiön maksamia korvauksia. Näistä seikoista on hyvä sopia selkeästi lakimiehen kanssa toimeksiannosta sovittaessa.
9. Onko vakuutuskorvauksen maksamiselle joitain ehtoja?
Vakuutuksissa on usein lisäehtoja korvauksen maksamiselle. Vakuutuksenottaja on ensinnäkin velvollinen vaatimaan vastapuolta korvaamaan asianajokulunsa ainakin siltä osin, kuin kyse on oikeudenkäyntiin edenneestä asiasta. Mikäli asia sovitaan ennen oikeudenkäyntiä, vakuutuksenottaja ei välttämättä ole velvollinen vaatimaan asianajokulujensa korvaamista vastapuolelta. Lisäksi jos vastapuoli on tuomittu korvaamaan vakuutuksenottajan asianajokuluja, on vakuutuksenottaja yleensä velvollinen siirtämään tämän saamisensa vakuutuksen enimmäismäärään saakka vakuutusyhtiölle.
10. Kenelle korvaukset maksetaan ja mitä tietoja maksamiseen tarvitaan?
Vakuutuskorvaus oikeusturvavakuutuksesta maksetaan vakuutuksenottajalle, ellei vakuutuksenottaja ole lakimiehelleen antamassaan valtakirjassa ilmoittanut, että korvaus voidaan maksaa suoraan lakimiehelle tämän laskun perusteella. Korvauksen maksamista varten tarvitsee yleensä toimittaa vakuutusyhtiölle eritelty lasku asianajokuluista sekä asiakirja tai asiakirjat, joihin korvauksen maksaminen perustuu, kuten sovintosopimus tai tuomioistuimen tuomio.
Juristimme voi avustaa oikeusturvavakuutusasioissa ja laatia puolestasi oikeusturvavakuutusta koskevan vahinkoilmoituksen. Tutustu myös oikeudenkäynti- ja riidanratkaisupalveluihimme.
